Hvordan er jeg sikret

Garantiformuens dækning gælder både fysiske personer og juridiske personer.

Aktieselskaber, Anpartsselskaber, fonde eller foreninger betragtes som én indskyder i relation til Garantiformuen. Der ses således ikke på de bagvedliggende ejere, hvis personlige indskud heller ikke påvirkes af en eventuel selskabsdeltagelse ved opgørelse af Garantiformuens dækning.

Interessentskaber betragtes som selvstændige juridiske personer adskilt fra de deltagende interessenter.

I relation til Garantiformuen betragtes privatpersonens og ejeren af en enkeltmandsvirksomheds mellemværende med samme pengeinstitut under ét. Det betyder, at ejeren/privatpersonen tilsammen er dækket med det generelle dækningsniveau.

Det anbefales, at indskud registreres på foreningens CVR-nummer med henblik på at kunne identificere foreningen som indskyder, og dermed sikre at Garantiformuen kan foretage en korrekt opgørelse af det for foreningen dækkede beløb.

Garantiformuen dækker indskud op til et beløb svarende til EUR 100.000 pr. indskyder (CVR-/CPR-nummer) pr. institut. Hvis flere navne/cpr- nr. er registreret som ejere af kontoen, vil dækningen gælde for hvert navn/cpr-nr. 

Hvis en indskyder har indskud i to pengeinstitutter, vil indskyderen være dækket med op til et beløb svarende til EUR 100.000 i hvert af de to institutter.

Krav for den generelle dækning beregnes med fradrag af eventuelle forpligtelser til den relevante institution.

Visse særlige indskud har dog en højere dækning.

Garantiformuen dækker det fulde beløb på pensionsopsparingskonti i henhold til lovgivningen. Dette gælder uanset om ordningen er tegnet i privat regi eller som led i en arbejdsgiverordning.

Det gælder både når pensionsmidlerne står som et kontant indskud, og hvis de indskudte midler er placeret i en pensionspuljeordning, der administreres af banken.

Den fulde dækning betyder, at dækningen er uden beløbsbegrænsning og uden fradrag for forfaldne forpligtelser over for instituttet. Hvis en indskyder både har en pensionskonto oprettet i henhold til lov og et generelt indskud i samme institut, er indskyderen fuldt ud dækket for så vidt angår pensionsopsparingen. Herudover er indskyder dækket af de almindelige regler for de øvrige indskud, som indskyder måtte have i instituttet.

Har pensionsopspareren derimod selv placeret hele eller dele af sine pensionsmidler i værdipapirer, vil pensionsopspareren få udleveret sine værdipapirer uden om konkursboet, idet pensionsopspareren er separatist. I det tilfælde, at instituttet ikke kan udlevere papirerne, dækker Garantiformuen som led i investorgarantiordningen et tab med op til EUR 20.000. Se også den generelle dækning vedr. værdipapirer.

Efter pensionen er blevet udbetalt, er indskuddet dækket op til EUR 150.000 i seks måneder.

Visse indskud med særlige sociale formål i henhold til lov samt visse forsikrings- og erstatningsydelser har en højere dækning i en periode på 6 måneder fra indsættelsen af indskuddet op til et beløb svarende til EUR 150.000 pr. indskyder. Indskydere kan have flere særligt dækkede indskud.

Disse særligt dækkede indskud er oplistet i bilag 1, nr. 1, i bekendtgørelsen om Garantiformuens dækning af indskydere og investorer. 

De særligt dækkede indskud påvirker ikke indskyders generelle dækning på EUR 100.000 i samme institut.

• Hvilke indskud er særligt dækket?

  Visse indskud med særlige sociale formål i henhold til lov samt visse forsikrings- og erstatningsydelser har en højere dækning i en periode på 6 måneder fra indsættelsen af indskuddet. Disse særligt dækkede indskud er oplistet i bilag 1, nr. 1, i bekendtgørelsen om Garantiformuens dækning af indskydere og investorer.

  De særlige indskud er dækket med op til 150.000 EUR pr. indskud. Indskydere kan have flere særligt dækkede indskud.

  De særligt dækkede indskud påvirker ikke indskyders generelle dækning på EUR 100.000 i samme institut.

Garantiformuen dækker indskud som følge af transaktioner vedrørende fast ejendom op til et beløb svarende til EUR 10 millioner. Indskuddet er dækket i en periode på op til 12 måneder fra den dato, hvor beløbet er indsat. Det er en forudsætning, at fast ejendom primært har været brugt til ikke-kommercielle formål eller er beregnet til primært ikke-kommercielt brug.

Dækningen omfatter:

• deponering af købesum i henhold til forudgående købsaftale
• indskud af salgsprovenu i henhold til forudgående købsaftale
• indskud af provenu af lån med pant i fast ejendom finansieret ved real- kreditobligationer, særligt dækkede realkreditobligationer eller særligt dækkede obligationer.

Værdipapirer, der ligger i hhv. individuelt depot eller i fællesdepot, tilhører investorerne. Ved en konkurs vil investorerne derfor få udleveret sine værdipapirer uden om konkursboet.

Garantiformuen dækker eventuelle tab, som en investor lider som følge af en institutions manglende tilbagelevering af værdipapirer, der tilhører investoren og som opbevares eller forvaltes af institutionen, op til et beløb svarende til EUR 20.000 pr. investor.  I det tilfælde, at instituttet ikke kan udlevere de pågældende værdipapirer, kan investor få dækket et tab på op til et beløb svarende til EUR 20.000.

Det kan f.eks. være den situation, hvor instituttet har begået fejl vedrørende registrering af ejerskab eller ved svigagtige handlinger begået af instituttet. Tab herudover skal anmeldes som et krav mod konkursboet.

Værdien af papirerne opgøres inklusive renter til markedsværdien (og evt. valutakursen) af værdipapirerne på datoen for instituttets konkurs. 

Hvis instituttet går konkurs i tiden mellem afgivelse af en ordre på køb og foretagelsen af den relevante sikringsakt i forbindelse med overdragelsen af værdipapiret (afviklingstidspunktet – almindeligvis tre handelsdage efter aftalens indgåelse) vil indskyder/investor være dækket efter reglerne om Garantiformuens dækning af kontante navnenoterede indskud, dvs. med op til et beløb svarende til EUR 100.000 efter fradrag af indskyders forpligtelser overfor instituttet. 

Hvis sikringsakten er foretaget, inden instituttet går konkurs, vil indskyder/investor være dækket efter reglerne om Garantiformuens dækning af værdipapirer.

I tilfælde af et instituts rekonstruktionsbehandling eller konkurs, skal Garantiformuen senest 5 arbejdsdage efter rekonstruktionsbehandlingens eller konkursens indtræden sende en oversigt over det samlede mellemværende med instituttet til den enkelte indskyder med henblik på at kunne foretage udbetaling til indskyderne inden 7 arbejdsdage.

Der tilskrives/betales ikke renter for indskud i pengeinstitutter, som er dækket af Garantiformuen, for den periode, der går fra rekonstruktionsbehandlingens eller konkursens indtræden til Garantiformuens udbetaling.

Endnu ikke tilskrevne renter dækkes frem til konkurs eller rekonstruktionsbehandlingens indtræden, hvis indskud + renter ligger indenfor dækningsgrænsen på EUR 100.000.

Garantiformuen dækker ikke indskud, kontante midler eller værdipapirer, der tilhører:

1. institutter, der er medlem af Garantiformuen,
2. finansieringsinstitutter,
3. forsikringsselskaber,
4. institutter for kollektiv investering,
5. pensionskasser og pensionsfonde,
6. offentlige myndigheder, og
7. udenlandske finansielle virksomheder, virksomheder og offentlige myndigheder svarende til de i nr. 1-6 nævnte virksomheder og myndigheder.

Ved fortolkningen skal der tages hensyn til hvem indskuddet rent faktisk tilhører. Garantiformuen vil derfor dække indskud fra en af de ovenstående indskudstyper, hvis en anden indskyder reelt er berettiget til det pågældende indskud. Foretages indbetalingen f.eks. af et fondsmæglerselskab på vegne af en anden person, og tilhører indskuddet faktisk denne person og ikke fondsmæglerselskabet, vil indskuddet være dækket af Garantiformuen, selvom fondsmæglerselskabet som medlem af Garantiformuen undtages dækning.

Garantiformuen dækker ikke:

1. et instituts eller udenlandsk instituts kapitalgrundlag og anden efterstillet kapital,
2. indskud, kontante midler og værdipapirer, som hidrører fra transaktioner, i forbindelse med hvilke der er blevet afsagt dom i forbindelse med hvidvaskning af penge, og
3. indskud og kontante midler, hvis indehaver aldrig er blevet identificeret.

Garantiformuens generelle dækning på EUR 100.000 opgøres som udgangspunkt på baggrund af en bruttoopgørelse af de indskud, der ikke er særligt dækket.

Det er alene forfaldne forpligtelser, der fradrages ved opgørelsen af Garantiformuens dækning. Ved opgørelsen af Garantiformuens dækning fradrager Garantiformuen således ikke indskyders eventuelle fremtidige forpligtelser over for instituttet.

Når Finanstilsynet har meddelt et pengeinstitut, et realkreditinstitut, et fondsmæglerselskab, et investeringsforvaltningsselskab eller en forvalter af alternative investeringsfonde tilladelse til at drive den relevante virksomhed i Danmark, er instituttets indskydere og investorer dækket af Garantiformuen i henhold til gældende lov og bekendtgørelser om Garantiformuen.

I Finanstilsynets virksomhedsregister er det muligt at søge efter virksomheder, der er under tilsyn og dermed tilsluttet Garantiformuen. I virksomhedsregisteret er det også muligt at lave et listeudtræk over eksempelvis alle pengeinstitutter i Danmark.

Virksomhedsregisteret kan findes på Finanstilsynets hjemmeside. Du kan klikke på dette link for at gå til Finanstilsynets virksomhedsregister.

Ud over de nævnte grupper, har filialer i Danmark af Nordea Bank AB, Nordnet Bank AB, Ikano Bank AB og Carnegie Investment Bank AB tilsluttet sig Garantiformuens dækning som supplement til den dækning, der ydes af garantiordningen i institutternes hjemlande.

Reglerne for dækning af indskud for færøske institutter blev ændret pr. 1. januar 2018, således at dækningen for de færøske institutter svarer til dækningen af de danske institutter.

Reglerne for dækning af indskud for grønlandske institutter blev ændret pr. 1. januar 2020, således at dækningen for de grønlandske institutter svarer til dækningen af de danske institutter.

Filialer af pengeinstitutter med hjemland i andre EU-lande er dækket af den indskydergarantiordning, der gælder i pengeinstituttets hjemland.

Hvis den danske garantiordning giver en højere dækning end garantiordningen i det pågældende land, kan filialen tilslutte sig den danske indskydergarantiordnings gunstigere dækning som supplement til dækningen i instituttets hjemland.

Filialer i Danmark af Nordea Bank AB, Nordnet Bank AB, Ikano Bank AB og Carnegie Investment Bank AB har tilsluttet sig Garantiformuens dækning som supplement til den dækning, der ydes af garantiordningen i institutternes hjemlande.

For nærmere oplysninger om den konkrete dækning i filialer af udenlandske banker, henvises til det enkelte institut.